Kas ir patēriņa kredīts?
Patēriņa kredīts ir ilgtermiņa aizdevums, kam var būt samērā liels kredītlimits un garš atmaksas termiņš. Raksturīgākās patēriņa kredīta pazīmes ir:
- vidējais kredītlimits no dažiem simtiem līdz dažiem tūkstošiem eiro;
- vidējais atmaksas termiņš no 3 līdz 12, 24, 36 vai 48 mēnešiem;
- fiksēta vai individuāli noteikta procentu likme;
- fiksēts maksājumu grafiks ar ikmēneša maksājumu summu un vienu ikmēneša atmaksas datumu.
Salīdzinājumā ar ātro kredītu, patēriņa aizdevums ir elastīgāks, jo tas nav jāatmaksā pilnā apjomā, un plašāk izmantojams, jo aizdevumam ir lielāks kredītlimits. Tālāk uzzini, kā iedalās patēriņa kredīts, un kā izmantot to atbildīgi un efektīvi!
5 patēriņa kredītu veidi
Patēriņa kredīts bez galvojuma un ķīlas
Patēriņa kredīts var būt pieejams gan bez galvojuma un ķīlas, gan ar ķīlas nodrošinājumu. Nebanku aizdevēji lielākoties piedāvā aizdevumus bez galvojuma un ķīlas, jo tas ir vienkāršāk noformējams aizdevumu veids, ko var izsniegt arī elektroniski, bez aizņēmēja personīgās klātbūtnes.
Patēriņa kredīts bez galvojuma un ķīlas ir pieejams personām ar pozitīvu kredītvēsturi, bet, ja aizņēmēja kredītvēstures statuss ir negatīvs, aizdevējs var noteikt kredītam augstāku riska pakāpi un pieprasīt ķīlu kā aizdevuma nomaksas nodrošinājumu. Taču tā nav īpaši izplatīta prakse, un vairumā gadījumos aizdevuma saņemšanai nav vajadzīga ne ķīla, ne galvojums.
Patēriņa kredīts bez maksas
Ar terminu “bez maksas” apzīmē aizdevumus ar 100% atlaidi komisijas maksai jeb bezprocentu aizdevumus. Šāds pakalpojums ir pieejams īstermiņa kredītu nozarē, bet patēriņa kredīti tiek izsniegti tikai ar procentiem. Kāpēc? Tam ir vismaz divi iemesli.
Pirmkārt, “bezmaksas” kredīta apjoms parasti ir daudz mazāks nekā minimāls patēriņa kredīta kredītlimits. Jo lielāka ir aizdevuma summa, jo augstāki kredītriski, tāpēc kreditori piedāvā apjomā lielus aizdevumus tikai ar procentiem. Otrkārt, patēriņa kredīti nav gluži ātro kredītu alternatīva – tiem ir cits kredītlimits, cits atmaksas termiņš un citi izmantošanas mērķi, tāpēc tie nekonkurē ar ātrajiem kredītiem ar procentu atlaidi.
Patēriņa kredīts bez oficiālas darbavietas
Lai saņemtu jebkura veida aizdevumu, kredīta ņēmējam jābūt regulāriem ienākumiem, turklāt ikmēneša ienākumiem jābūt pietiekami lieliem, lai veiktu kredīta maksājumus. Galvenais ienākumu avots cilvēkiem parasti ir darba alga, tāpēc patēriņa kredīti lielākoties ir pieejami strādājošiem cilvēkiem. Ja potenciāls aizņēmējs ir nodarbināts neoficiāli, izredzes saņemt kredītu samazinās, jo kreditoram ir jāizvērtē klienta maksātspēja, un objektīvi izvērtēt neoficiālus ienākumus nav iespējams.
Mazliet labākā situācijā atrodas cilvēki ar regulāriem pasīvajiem ienākumiem. Tā var būt pensija vai ienākumi no īpašuma izīrēšanas, bet tiem jābūt pietiekami lieliem, lai kredīta maksājumi nepārsniegtu 20-30% no ikmēneša ienākumiem. Ja aizdevējs piešķir ilgtermiņa aizdevumus tikai oficiāli nodarbinātām personām, pieteikums no cilvēka, kurš neatbilst šim kritērijam, visdrīzāk būs noraidīts.
Patēriņa kredīts ar sliktu kredītvēsturi
Negatīva, slikta, bojāta kredītvēsture – tas ir personas pagātnes parādu kopums, kas turpina ietekmēt aizņēmēja reputāciju vēl vismaz trīs gadus pēc parādu nomaksas vai norakstīšanas. Patēriņa kredīts ar negatīvu kredītvēsturi ir mazāk izplatīts un grūtāk saņemams, bet tomēr tas arī ir pieejams. Tas, vai aizņēmējs ar sliktu kredītvēsturi varēs saņemt patēriņa kredītu, ir atkarīgs no kredītvēstures īpatnībām.
Kredītvēsturi var sabojāt gan nomaksāti, gan nenomaksāti parādi. Lielākas izredzes saņemt jaunu patēriņa kredītu, protams, ir personām ar slēgtām parādsaistībām. Ja pagātnes finanšu sarežģījumi ir atrisināti, un potenciālam aizņēmējam ir stabili ienākumi un atbilstoša maksātspēja, patēriņa kredīts ar sliktu kredītvēsturi var būt pieejams. Ja atmaksāt parādus nav izdevies, patēriņa kredīti var būt nepieejami, kamēr informācija par personas parādiem glabājas parādvēstures datubāzēs.
Patēriņa kredīts no 18 gadiem
Lai saņemtu ilgtermiņa aizdevumu, kredīta ņēmējam jābūt pilngadīgam, bet lielākā kredītdevēju daļa nosaka papildu ierobežojumus klientu vecumam. Parasti patēriņa kredīts ir pieejams personām no 20-22 gadu vecuma, bet arī patēriņa kredīti no 18 gadiem nav pilnībā pazuduši no piedāvājuma.
Potenciāliem aizņēmējiem vecumā no 18 gadiem būtu jāņem vērā, ka patēriņa kredīts jauniešiem nav īpašais piedāvājums ar draudzīgākiem nosacījumiem – tas ir tāds pats patēriņa kredīts, kāds pieejams arī gados vecākiem aizņēmējiem. Aizdevums ir paredzēts personām ar atbilstošu maksātspēju un regulāriem ienākumiem (vecāku finanšu palīdzība un neregulārs darbs pie tādiem netiek pieskaitīti).