Kas ir mājokļa kredīts?
Mājokļa kredīts ir aizdevums, kas paredzēts tikai un vienīgi īpašuma iegādei. Ar mājokļa kredīta palīdzību var iegādāties dzīvokli, privātmāju, arī zemes gabalu mājas uzcelšanai. Kredīts ir piemērots gan jauna dzīvokļa pirkšanai, gan dzīvokļa iegādei otrreizējā īpašumu tirgū. Mājokļa kredīts ir pazīstams arī ar nosaukumu hipotekārais aizdevums jeb vienkārši hipotēka.
Kas ir kredīts pret mājokļa ķīlu?
Kredīts pret mājokļa ķīlu ir mājokļa kredīta paveids ar citu izmantošanas mērķi. Ja mājokļa kredīts ir vajadzīgs, lai iegādātos jaunu īpašumu, kredīts pret mājokļa ķīlu var būt piemērots, lai ieķīlātu jau īpašumā esošo dzīvokli, māju vai zemes gabalu. Kredīts pret mājokļa ķīlu ļauj izmantot esošo īpašumu kā naudas avotu, un tas var būt parocīgs, ja aizņēmējam steidzami ir nepieciešama ļoti liela naudas summa, ko nav iespējams iegūt citur (piemēram, piesakoties patēriņa aizdevumam).
Mājokļa kredīta veidi
Mājokļa kredīts bez maksas
Aizdevumu nozarē ir divi kredītu veidi – bezmaksas jeb kredīti ar 100% atlaidi komisijas maksai un parasti aizdevumi ar procentu likmi. Mājokļa kredīti attiecas pie pirmās kategorijas, jo tie ir apjomīgi, ar garu atmaksas termiņu un pietiekami lieliem kredītriskiem no kreditora skatupunkta. Tā sauktie bezmaksas kredīti ir īstermiņa aizdevumi līdz algas dienai, kas apjoma ziņā reti kad pārsniedz pāris simtus eiro. Mājokļa kredītiem vienmēr tiek piemērota procentu likme, kas tiek aprēķināta individuāli. Procenta likmes izmēru ietekmē aizņēmēja kredītvēstures statuss, maksātspēja, vecums, darba vieta un citi faktori, kas pazemina vai palielina kredītriskus.
Mājokļa kredīts bez pirmās iemaksas
Mājokļa kredīts ir pieejams ar pirmo iemaksu un bez pirmās iemaksas. Pirmajā kategorijā piedāvājumu skaits ir daudz lielāks, jo aizdevēju vairākums pieprasa pirmo iemaksu 10-15% no īpašuma tirgus vērtības. Tas tiek darīts, lai pārliecinātos par kredīta ņēmēja maksātspēju un gatavību ieguldīt pirkumā arī savus līdzekļus. Atsevišķi aizdevēji piedāvā arī mājokļa kredītu bez pirmās iemaksas, kas ļauj aizņēmējam ātrāk noformēt darījumu, jo nav jātērē vairāki gadi uzkrājumam pirmajai iemaksai. Taču te ir savi zemūdens akmeņi – tā kā mājokļa kredīts bez pirmās iemaksas aizdevējam izmaksā vairāk, tas kompensē to ar augstāku procentu likmi un īsāku atmaksas termiņu.
Mājokļa kredīts bez galvojuma un ķīlas
Mājokļa kredīts bez galvojuma un ķīlas netiek izsniegts, jo tas nav ātrais vai patēriņa aizdevums. Tikai šiem diviem aizdevumu veidiem var būt piemēroti šādi draudzīgie nosacījumi, jo kredītu apjoms nav īpaši liels. Mājokļa kredīta gadījumā runa ir par aizdevumu vairāku desmitu un pat simtu eiro vērtībā, tāpēc kreditori var pieprasīt gan galvojumu, gan ķīlu. Par ķīlas objektu kalpo pats īpašums, ko vēlas iegādāties kredīta ņēmējs, un pēc veiksmīgas aizdevuma izmaksas pilnā apjomā mājoklis pilnībā pāriet aizņēmēja īpašumā. Galvojums ne vienmēr ir nepieciešams mājokļa iegādei (vai esošā īpašuma ieķīlāšanai), taču šeit galīgu lēmumu pieņem aizdevējs. Galvojums var būt nepieciešams aizņēmējiem ar negatīvu kredītvēsturi, jo pagātnes finanšu sarežģījumi negatīvi ietekmē izredzes saņemt jaunu aizdevumu ar izdevīgākiem nosacījumiem.
Mājokļa kredīts ar negatīvu kredītvēsturi
Negatīva kredītvēsture nav nepārvarams šķērslis mājokļa kredīta saņemšanai, taču tā nepārprotami sarežģī potenciāla aizņēmēja situāciju. Personām ar negatīvu kredītvēsturi var piedāvāt mazākus kredītlimitus, augstākas procentu likmes un īsākus atmaksas termiņus, tāpēc kopējās hipotēkas izmaksas var būt augstākas, un kredīta atmaksas grafiks – mazāk elastīgs. Mājokļa kredīti netiek piešķirti personām ar aktīviem nenomaksātiem parādiem.
Mājokļa kredīts no 18 gadiem
Daudzi cilvēki sāk savas pieaugušo gaitas uzreiz pēc pilngadības sasniegšanas, un sāk pelnīt patstāvīgi jau 18 gadu vecumā. Daži kredītu veidi ir pieejami arī 18 gados, ar nosacījumu, ka aizņēmējam ir pietiekama maksātspēja, taču mājokļa kredīts un kredīts pret mājokļa ķīlu nav starp tiem. Lai saņemtu mājokļa kredītu, kredīta ņēmējam jābūt vismaz 20-22 gadus vecam, un parasti aizdevēji ir gatavi sadarboties ar klientiem vecumā no 25 gadiem. Mājokļa kredītiem ir arī otrais vecuma ierobežojums – aizdevumi parasti netiek piešķirti personām, kas vecāki par 50-55 gadiem, jo mājokļa kredītu atmaksas termiņš ir ļoti garš, un aizdevēji vēlas nodrošināties no iespējamiem riskiem, kas saistīti ar senioru maksātspējas pazemināšanos un aizņēmēju dzīves garumu.
Mājokļa kredīts jaunajām ģimenēm un jaunajiem speciālistiem
Latvijā jaunie vecāki un jaunie speciālisti var saņemt īpašus mājokļa kredīta piedāvājumus, ko nodrošina valsts finanšu aģentūra ALTUM. Īpašais piedāvājums nodrošina iespēju iegādāties mājokli kredītā arī tad, ja pietrūkst līdzekļu pirmajai iemaksai – situācija, kuru ļoti bieži piedzīvot gados jaunie cilvēki arī ar labiem un stabiliem ienākumiem.
Mājokļa kredīts jaunajiem speciālistiem pieejams personām ar augstāko vai vidējo profesionālo izglītību vecumā līdz 35 gadiem. Kredīts tiek izsniegt ar valsts garantiju ar desmit gadu termiņu, un garantijas apmērs ir līdz 20% no aizdevuma pamatsummas, bet ne vairāk kā 50 000 EUR.
Mājokļa kredīts jaunajiem vecākiem pieejams ģimenēm, kurās aug vismaz viens bērns līdz 23 gadu vecumam. Kredīta kopējām izmaksām jābūt ne vairāk kā 200 000 EUR, un garantijas apmērs ir atkarīgs no bērnu skaita ģimenē (1 bērns – 10%, ne vairāk kā 10 000 EUR, 2 bērni – 15%, ne vairāk kā 15 000 EUR, 3 bērni – 20%, ne vairāk kā 20 000 EUR). Garantijas termiņš ir desmit gadi.
Aicinām pārbaudīt aktuālu informāciju par mājokļa kredīta atbalsta programmām ALTUM mājaslapā!