Mājokļa Kredīts – Salīdzini TOP Aizdevējus [2020]

what

Kas ir mājokļa kredīts?

Mājokļa kredīts ir aizdevums, kas paredzēts tikai un vienīgi īpašuma iegādei. Ar mājokļa kredīta palīdzību var iegādāties dzīvokli, privātmāju, arī zemes gabalu mājas uzcelšanai. Kredīts ir piemērots gan jauna dzīvokļa pirkšanai, gan dzīvokļa iegādei otrreizējā īpašumu tirgū. Mājokļa kredīts ir pazīstams arī ar nosaukumu hipotekārais aizdevums jeb vienkārši hipotēka.

Kas ir kredīts pret mājokļa ķīlu?

Kredīts pret mājokļa ķīlu ir mājokļa kredīta paveids ar citu izmantošanas mērķi. Ja mājokļa kredīts ir vajadzīgs, lai iegādātos jaunu īpašumu, kredīts pret mājokļa ķīlu var būt piemērots, lai ieķīlātu jau īpašumā esošo dzīvokli, māju vai zemes gabalu. Kredīts pret mājokļa ķīlu ļauj izmantot esošo īpašumu kā naudas avotu, un tas var būt parocīgs, ja aizņēmējam steidzami ir nepieciešama ļoti liela naudas summa, ko nav iespējams iegūt citur (piemēram, piesakoties patēriņa aizdevumam).

Mājokļa kredīta veidi

Mājokļa kredīts bez maksas

Aizdevumu nozarē ir divi kredītu veidi – bezmaksas jeb kredīti ar 100% atlaidi komisijas maksai un parasti aizdevumi ar procentu likmi. Mājokļa kredīti attiecas pie pirmās kategorijas, jo tie ir apjomīgi, ar garu atmaksas termiņu un pietiekami lieliem kredītriskiem no kreditora skatupunkta. Tā sauktie bezmaksas kredīti ir īstermiņa aizdevumi līdz algas dienai, kas apjoma ziņā reti kad pārsniedz pāris simtus eiro. Mājokļa kredītiem vienmēr tiek piemērota procentu likme, kas tiek aprēķināta individuāli. Procenta likmes izmēru ietekmē aizņēmēja kredītvēstures statuss, maksātspēja, vecums, darba vieta un citi faktori, kas pazemina vai palielina kredītriskus.

Mājokļa kredīts bez pirmās iemaksas

Mājokļa kredīts ir pieejams ar pirmo iemaksu un bez pirmās iemaksas. Pirmajā kategorijā piedāvājumu skaits ir daudz lielāks, jo aizdevēju vairākums pieprasa pirmo iemaksu 10-15% no īpašuma tirgus vērtības. Tas tiek darīts, lai pārliecinātos par kredīta ņēmēja maksātspēju un gatavību ieguldīt pirkumā arī savus līdzekļus. Atsevišķi aizdevēji piedāvā arī mājokļa kredītu bez pirmās iemaksas, kas ļauj aizņēmējam ātrāk noformēt darījumu, jo nav jātērē vairāki gadi uzkrājumam pirmajai iemaksai. Taču te ir savi zemūdens akmeņi – tā kā mājokļa kredīts bez pirmās iemaksas aizdevējam izmaksā vairāk, tas kompensē to ar augstāku procentu likmi un īsāku atmaksas termiņu.

Mājokļa kredīts bez galvojuma un ķīlas

Mājokļa kredīts bez galvojuma un ķīlas netiek izsniegts, jo tas nav ātrais vai patēriņa aizdevums. Tikai šiem diviem aizdevumu veidiem var būt piemēroti šādi draudzīgie nosacījumi, jo kredītu apjoms nav īpaši liels. Mājokļa kredīta gadījumā runa ir par aizdevumu vairāku desmitu un pat simtu eiro vērtībā, tāpēc kreditori var pieprasīt gan galvojumu, gan ķīlu. Par ķīlas objektu kalpo pats īpašums, ko vēlas iegādāties kredīta ņēmējs, un pēc veiksmīgas aizdevuma izmaksas pilnā apjomā mājoklis pilnībā pāriet aizņēmēja īpašumā. Galvojums ne vienmēr ir nepieciešams mājokļa iegādei (vai esošā īpašuma ieķīlāšanai), taču šeit galīgu lēmumu pieņem aizdevējs. Galvojums var būt nepieciešams aizņēmējiem ar negatīvu kredītvēsturi, jo pagātnes finanšu sarežģījumi negatīvi ietekmē izredzes saņemt jaunu aizdevumu ar izdevīgākiem nosacījumiem.

Mājokļa kredīts ar negatīvu kredītvēsturi

Negatīva kredītvēsture nav nepārvarams šķērslis mājokļa kredīta saņemšanai, taču tā nepārprotami sarežģī potenciāla aizņēmēja situāciju. Personām ar negatīvu kredītvēsturi var piedāvāt mazākus kredītlimitus, augstākas procentu likmes un īsākus atmaksas termiņus, tāpēc kopējās hipotēkas izmaksas var būt augstākas, un kredīta atmaksas grafiks – mazāk elastīgs. Mājokļa kredīti netiek piešķirti personām ar aktīviem nenomaksātiem parādiem.

Mājokļa kredīts no 18 gadiem

Daudzi cilvēki sāk savas pieaugušo gaitas uzreiz pēc pilngadības sasniegšanas, un sāk pelnīt patstāvīgi jau 18 gadu vecumā. Daži kredītu veidi ir pieejami arī 18 gados, ar nosacījumu, ka aizņēmējam ir pietiekama maksātspēja, taču mājokļa kredīts un kredīts pret mājokļa ķīlu nav starp tiem. Lai saņemtu mājokļa kredītu, kredīta ņēmējam jābūt vismaz 20-22 gadus vecam, un parasti aizdevēji ir gatavi sadarboties ar klientiem vecumā no 25 gadiem. Mājokļa kredītiem ir arī otrais vecuma ierobežojums – aizdevumi parasti netiek piešķirti personām, kas vecāki par 50-55 gadiem, jo mājokļa kredītu atmaksas termiņš ir ļoti garš, un aizdevēji vēlas nodrošināties no iespējamiem riskiem, kas saistīti ar senioru maksātspējas pazemināšanos un aizņēmēju dzīves garumu.

Mājokļa kredīts jaunajām ģimenēm un jaunajiem speciālistiem

Latvijā jaunie vecāki un jaunie speciālisti var saņemt īpašus mājokļa kredīta piedāvājumus, ko nodrošina valsts finanšu aģentūra ALTUM. Īpašais piedāvājums nodrošina iespēju iegādāties mājokli kredītā arī tad, ja pietrūkst līdzekļu pirmajai iemaksai – situācija, kuru ļoti bieži piedzīvot gados jaunie cilvēki arī ar labiem un stabiliem ienākumiem.

Mājokļa kredīts jaunajiem speciālistiem pieejams personām ar augstāko vai vidējo profesionālo izglītību vecumā līdz 35 gadiem. Kredīts tiek izsniegt ar valsts garantiju ar desmit gadu termiņu, un garantijas apmērs ir līdz 20% no aizdevuma pamatsummas, bet ne vairāk kā 50 000 EUR.

Mājokļa kredīts jaunajiem vecākiem pieejams ģimenēm, kurās aug vismaz viens bērns līdz 23 gadu vecumam. Kredīta kopējām izmaksām jābūt ne vairāk kā 200 000 EUR, un garantijas apmērs ir atkarīgs no bērnu skaita ģimenē (1 bērns – 10%, ne vairāk kā 10 000 EUR, 2 bērni – 15%, ne vairāk kā 15 000 EUR, 3 bērni – 20%, ne vairāk kā 20 000 EUR). Garantijas termiņš ir desmit gadi.

Aicinām pārbaudīt aktuālu informāciju par mājokļa kredīta atbalsta programmām ALTUM mājaslapā!

Kā pieteikties pakalpojumam?

Mājokļa kredīts un kredīts pret mājokļa ķīlu mūsdienās ir pieejami internetā, un pieteikšanās sākumposmā komunikācija ar aizdevēju parasti notiek elektroniski. Pēc tam kredīta ņēmējam ir jāveic papildu darbības, kas saistītas ar īpašuma izvērtēšanu un līguma noformēšanu. Lai saņemtu mājokļa kredītu vai kredītu pret mājokļa ķīlu no nebanku kreditora, Tev jāveic šādi soļi:

izvēlies vēlamo pakalpojuma sniedzēju;
aizpildi kredīta pieteikumu kreditora mājaslapā un nosūti to tiešsaistē;
sagaidi aizdevēja atbildi un aizdevuma piedāvājumu;
ja piedāvājums atbilst Tavām iespējām, tālāk rīkojies atbilstoši aizdevēja prasībām – Tev var būt nepieciešams pieteikt īpašuma novērtējumu, parakstīt līgumu klātienē vai ar e-parakstu u.tml.;
pēc līguma parakstīšanas mājokļa kredīta summa var būt pārskaitīta uz Tavu vai uz pārdevēja bankas kontu – pievērs uzmanību šim līguma aspektam!

Naudas pārskaitījums vienas bankas ietvaros aizņem tikai dažas minūtes, starpbanku pārskaitījumus apstrādā vienas darba dienas laikā.

Ņem vērā, ka mājokļa kredīta noformēšana aizņemt samērā daudz laika, jo aizdevuma summa parasti ir ļoti liela. Aizdevējam būs nepieciešama informācija par Tavu maksātspēju, un tam var būt vajadzīgas izziņas no darbavietas, Valsts ieņēmumu dienesta vai Valsts sociālās apdrošināšanas aģentūras.

Atgādinām, ka mājokļa kredīts un kredīts pret mājokļa ķīlu ir piemēroti personām ar atbilstošu maksātspēju. Pirms pieteikuma nosūtīšanas izvērtē aizdevuma plusus un mīnusus un aizņemies atbildīgi!

Kad var noderēt mājokļa kredīts un kredīts pret mājokļa ķīlu?

Mājokļa kredītam ir tikai veids pielietošanas veids, tāpēc saprast, vai tas ir vajadzīgs, ir ļoti viegli – ja vēlies iegādāties īpašumu un nevari apmaksāt pirkumu no saviem līdzekļiem vien, mājokļa kredīts var būt piemērots risinājums.

Drusku sarežģītāks ir kredīts pret mājokļa ķīlu – būtībā, tas ir aizdevums privātajam patēriņam, taču kredītlimita un atmaksas termiņa ziņā tas vairākās reizēs pārsniedz jebkuru patēriņa aizdevumu. Šāds aizdevums var būt noderīgs, ja steidzami ir nepieciešama ļoti liela naudas summa, ko nevar iegūt citviet. Kredītam pret mājokļa ķīlu parasti piesakās, lai:

apmaksātu dārgu ārstēšanos un/vai rehabilitāciju, arī ārzemēs;
norēķinātos ar citiem parādiem, piemēram, ja ir kavēti maksājumi par mājokļa kredītu (otru īpašumu);
tiktu galā ar biznesa sarežģījumiem u.tml.

Protams, arī mājokļa kredīts un kredīts pret mājokļa ķīlu ir pieejami tikai atbilstošā situācijā – personām ar pietiekamu maksātspēju, un, hipotekārā aizdevuma gadījumā, arī ar pozitīvu kredītvēsturi.

Kam var būt noderīgs mājokļa kredīts un kredīts pret mājokļa ķīlu?

Mājokļa kredīts un kredīts pret mājokļa ķīlu var būt piemēroti personām:

ar Latvijas pilsoņa vai pastāvīgā iedzīvotāja statusu;
ar regulāriem, stabiliem ienākumiem, kas ļauj veikt aprēķinātās ikmēneša iemaksas;
ar pietiekamu maksātspēju, ko ietekmē ne tikai ikmēneša ienākumu līmenis, bet arī apgādājamo skaits, aktīvo parādsaistību apjoms, vecums un citi faktori;
noteiktā vecumā – aizdevēji parasti piešķir mājokļa kredītus personām no 25 līdz 50 gadu vecumam, jo kredīta atmaksas termiņš ir vidēji no 20 un 30 gadiem.

Lai vēl pirms pieteikšanās aizdevumam noskaidrotu, vai mājokļa kredīts var būt Tev pieejams, iesakām izmantot hipotekārā aizdevuma kalkulatorus, kas atrodami ikviena aizdevēja mājaslapā. Šie kalkulatori palīdz aprēķināt aptuvenas kopējās izmaksas un ikmēneša maksājumu, taču aprēķiniem ir provizorisks raksturs – precīzus ciparus Tev pateiks aizdevējs, izvērtējot Tavu pieteikumu un maksātspēju.

Biežāk uzdotie jautājumi

Jā, mūsdienās gan bankas, gan nebanku aizdevēji nodrošina iespēju pieteikties mājokļa kredītam un kredītam pret mājokļa ķīlu internetā. Te gan jāņem vērā, ka šajā gadījumā pieteikšanās tiešsaistē ir tikai pirmais solis, un ka mājokļa kredīta noformēšana ir samērā laikietilpīgs process, īpaši, ja runa ir par kredītu pret mājokļa ķīlu. Potenciālais ķīlas objekts ir jānovērtē, un, lai to izdarītu, aizdevējs vai klients pieaicina īpašuma vērtētāju. Laiku aizņem arī kredītlīguma sagatavošana.

Daudzi aizdevēji nodrošina iespēju parakstīt mājokļa kredīta līgumu internetā, ar elektroniskā paraksta palīdzību, kā arī ar kurjerpasta starpniecību. Tas var paātrināt kredīta noformēšanu, taču jebkurā gadījumā mājokļa kredīti nav tik operatīvi kā īstermiņa aizdevumi līdz algas dienai un citi interneta aizdevumi, kas nav piesaistīti konkrētam pirkumam.

Mājokļa kredīta gadījumā par ķīlu kalpo īpašums, kura iegādei tiek noformēts aizdevums. Ieķīlājot jau īpašumā esošo mājokli, papildu ķīla nav nepieciešama. Galvojuma nepieciešamību aizdevējs nosaka individuāli. Galvojums var būt vajadzīgs, ja aizņēmējam ir negatīva kredītvēsture, kā arī, ja kredītdevējs saskata papildu riskus konkrētajā gadījumā.

Jā, tā ir standarta prakse, un aizņēmēja izlikšana no ieķīlātā īpašuma ir ārkārtas risinājums, ko pielieto tikai parādu piedziņas procesā, ja īpašuma atsavināšana ir vienīgais pieejamais risinājums. Taču arī šajā gadījumā procesu regulē likumdošana. Savukārt, ja mājoklis tiek ieķīlāts, un aizņēmējs regulāri veic kredīta maksājumus saskaņā ar atmaksas grafiku, viņš un viņa ģimenes locekļi var dzīvot ieķīlātā īpašumā līdz pat kredīta termiņa beigām un, protams, arī pēc tam.

Jā, Latvijā ir spēkā vairākas atbalsta programmas, kas ļauj iegādāties mājokli kredītā ar izdevīgākiem nosacījumiem. Tās ir programmas jaunajiem vecākiem un jaunajiem speciālistiem, un abos gadījumos finanšu atbalsts izpaužas kā pirmās iemaksas samazinājums un valsts garantija.

Mājokļa kredīts ir viens no dārgākajiem aizdevumiem, kas pieejami privātpersonām, jo aizdevuma summa parasti ir ļoti liela, tāpēc arī procentu pārmaksa par kredītu nav no tām zemākajām. Taču mājokļa kredīts nav ekskluzīvs pakalpojums turīgiem cilvēkiem – aizdevēji piedāvā mājokļa kredītus ar dažādiem kredītlimitiem un dažādām procentu likmēm, tāpēc aizņemties iespējams arī pieticīga īpašuma iegādei. Aizdevuma kopējās izmaksas var ietekmēt arī tie faktori, kurus pa spēkam regulēt pašam kredīta ņēmējam – kredītvēstures statuss un ienākumu līmenis.

Lai mājokli varētu ieķīlāt, tam jābūt ar noteiktu vērtību, lai nākotnē aizdevējs varētu to izmantot labuma gūšanai (ja aizņēmējs neievēros kredītsaistības, un īpašums tiks atsavināts par labu kreditoram). Tāpēc par ķīlas objektiem nevar kļūt īpašumi avārijas stāvoklī, ļoti slikta tehniskajā stāvoklī utt. Svarīgi ir atcerēties, ka privātpersona var ieķīlāt tikai sev piederošo īpašumu, bet kopīpašuma gadījumā ir vajadzīga visu īpašnieku piekrišana.

Mājokļa kredīts, tāpat kā kredīts pret mājokļa ķīlu, ir piemērots dzīvokļu, privātmāju un zemes gabalu iegādei un ieķīlāšanai.

Mājokļa kredīts - vienīgais specializētais aizdevums īpašuma iegādei